O que é fintech e por que está mudando o sistema financeiro

Fintechs são empresas que combinam tecnologia e finanças para oferecer soluções inovadoras no setor financeiro. Elas criam alternativas mais rápidas, acessíveis e eficientes para serviços tradicionais, como pagamentos, empréstimos, investimentos e transferências.

Se você ainda tem dúvidas sobre o impacto dos bancos digitais no mercado e na vida das pessoas, aqui vai um número que ilustra sua grandiosidade — e reforça a importância de compreender o que é fintech e que tipo de serviços oferece para empresas como a sua: US$141,18 bilhões. 

O dado acima é uma estimativa do valor global do mercado das fintechs para 2028, segundo projeções do Statista. Para você ter uma ideia da exponencialidade do crescimento, para 2024, a expectativa é de US$103,75 bilhões, frente a US$79,38 bi em 2023. Impressionante, concorda? 

O fato é que, além de constituírem um mercado que só cresce em receita, as fintechs vêm se popularizando, também, na vida de pessoas físicas e jurídicas. Isso porque oferecem praticidade, acessibilidade e agilidade no acesso a serviços financeiros que, anteriormente, eram altamente burocratizados. 

Para te ajudar a entender mais a fundo o que é fintech e por que esse tipo de empresa se consolida como um fenômeno a cada ano, preparamos este artigo. 

Aproveite!

O que é fintech? 

Fintechs, uma combinação das palavras em inglês “finance” (finança) e “technology” (tecnologia), são empresas que promovem a inovação na área financeira por meio da tecnologia.

 Elas transformam como os serviços financeiros são oferecidos, disponibilizando uma ampla gama de soluções que antes eram restritas a instituições financeiras tradicionais.

Uma das principais vantagens das fintechs é a sua natureza digital, resultante em serviços mais acessíveis, menos burocráticos e geralmente mais econômicos para os consumidores.

Por meio da tecnologia financeira, as fintechs oferecem uma variedade de serviços que abrangem desde operações bancárias comuns até soluções mais complexas. Entre os serviços disponíveis, destacam-se:

• Serviços bancários: contas digitais, transferências instantâneas e pagamentos online.
• Corretagem: negociação de ações e ativos financeiros com menores taxas.
• Assessoria de investimentos: consultoria personalizada para maximizar retornos financeiros.
• Empréstimos: acesso rápido a crédito pessoal ou empresarial com processos simplificados.
• Gestão de fundos: administração de recursos de forma mais eficiente e transparente.
• Câmbio de moedas estrangeiras: conversão de moeda com taxas mais competitivas.

Essas inovações estão mudando a forma como indivíduos e empresas interagem com suas finanças, tornando os serviços financeiros mais dinâmicos e adaptáveis às necessidades do consumidor moderno. 

Tecnologia: qual o seu papel nas fintechs e no mercado financeiro?

A tecnologia desempenha um papel fundamental na inovação do setor financeiro, transformando a maneira como serviços financeiros são oferecidos e utilizados.

Através de soluções digitais e ferramentas avançadas, as fintechs estão redefinindo as normas tradicionais, proporcionando uma experiência mais eficiente, acessível e personalizada para os consumidores.

Uma das principais inovações trazidas pela tecnologia é a digitalização dos serviços financeiros. Com aplicativos e plataformas online, os usuários podem gerenciar suas contas, realizar pagamentos e solicitar empréstimos em questão de minutos, tudo a partir de seus dispositivos móveis.

Essa conveniência não apenas melhora a experiência do cliente, mas também democratiza o acesso a serviços que antes eram restritos a instituições financeiras tradicionais.

Além disso, a tecnologia permite a análise de grandes volumes de dados, conhecida como Big Data. As fintechs utilizam essas informações para entender melhor o comportamento dos consumidores, prever tendências de mercado e oferecer soluções personalizadas.

Por exemplo, algoritmos de machine learning podem ser usados para avaliar o risco de crédito de maneira mais precisa, facilitando a concessão de empréstimos e reduzindo taxas de inadimplência.

A segurança também é uma preocupação central, e a tecnologia contribui significativamente nesse aspecto. Ferramentas como blockchain e criptografia garantem transações mais seguras, aumentando a confiança dos consumidores nas plataformas digitais.

O uso de autenticação multifatorial e monitoramento em tempo real também ajuda a prevenir fraudes, tornando o ambiente financeiro digital mais seguro.

Qual a diferença entre banco e fintech? 

A principal diferença entre um banco e uma fintech reside na forma como operam e nos serviços que oferecem. Enquanto bancos tradicionais seguem estruturas convencionais e regulamentações específicas, as fintechs são conhecidas pela inovação e agilidade no atendimento ao cliente. 

Entretanto, a linha entre os dois tem se tornado cada vez mais tênue, já que muitos bancos estão se adaptando e incorporando tecnologias para atender às demandas do consumidor moderno, assim como algumas fintechs estão buscando a regulamentação necessária para operar como bancos.

Muitos bancos digitais, como Nubank, C6 Bank e Inter, por exemplo, se enquadram na definição de fintechs, pois utilizam tecnologia para facilitar o acesso a serviços financeiros. Esses bancos digitais costumam oferecer uma experiência do cliente mais simplificada, com processos rápidos e menos burocráticos. 

A crescente popularidade das fintechs e dos bancos digitais tem levado a uma transformação significativa no setor financeiro. Os consumidores estão cada vez mais exigentes, buscando soluções que ofereçam não apenas eficiência, mas também transparência e segurança. 

Como resultado, tanto os bancos quanto as fintechs estão investindo em inovações, como inteligência artificial e blockchain, para melhorar a segurança e a experiência do usuário.

Assim, enquanto os bancos tradicionais tentam se modernizar, as fintechs continuam a desafiar o status quo, promovendo um mercado financeiro mais dinâmico e centrado no cliente.

Embora ambos atuem para oferecer serviços financeiros aos seus clientes (sejam empresas ou pessoas físicas), bancos e fintechs são bastante diferentes essencialmente. A seguir, listamos alguns dos principais pontos que diferenciam as duas estruturas. 

Foco

Enquanto, para os bancos tradicionais, o foco está na oferta dos serviços em si, para as fintechs, a experiência do cliente está em primeiro lugar. 

Não por acaso, você encontra muito mais personalização dos produtos oferecidos por uma fintech, bem como uma gama de serviços automatizados — que trazem praticidade para as operações. 

Acessibilidade

A facilidade de acesso é, também, outra diferença entre banco e fintech — e aqui, o termo tem dois vieses. O primeiro é a usabilidade dos produtos e serviços em si. 

Por meio de um aplicativo, o cliente da fintech acessa sua conta, contrata serviços, faz movimentações e resolve problemas sem sair de casa. Já no banco tradicional, em muitos casos, é preciso se deslocar a uma agência física e enfrentar filas para encontrar uma solução ou contratar um serviço.

Por outro lado, as fintechs são, também, mais acessíveis, uma vez que viabilizam a entrada de pessoas, até então, desbancarizadas, uma vez que a criação de contas é menos burocrática e mais democratizada. 

Flexibilidade

Outra diferença entre fintechs e bancos, em linha com o que pontuamos anteriormente, é a flexibilidade na contratação de serviços e movimentações financeiras. 

Enquanto, em uma instituição tradicional, determinadas transações e contratações exigem o contato com um gerente e processos de liberação, na fintech, este tempo é encurtado graças à tecnologia.

Além de o time de suporte estar disponível online, muitos dos serviços são contratados via aplicativo, conforme a demanda do cliente. 

Estrutura

Você certamente conhece a estrutura das principais instituições financeiras do Brasil, certo? Então sabe que os principais bancos têm sedes grandes, numerosas e espalhadas por diversas localidades. 

Em contrapartida, grande parte das fintechs opera de forma 100% digital, ou seja, sem uma sede física. Assim, o suporte para resolução de problemas, contratação de serviços ou atendimento às demais demandas acontece via chat ou demais canais virtuais oficiais. 

Taxas e tarifas 

A economia com estrutura, por sua vez, impacta positivamente as taxas e tarifas aplicadas. Por isso, uma fintech, em geral, oferece serviços mais baratos e até gratuitos para seus clientes corporativos ou não. 

Cartões sem anuidade e investimentos sem taxa de corretagem são alguns dos exemplos de serviços oferecidos nesta modalidade de investimento — e que não são comuns a instituições bancárias convencionais. 

Qual a diferença entre fintech e startup? 

Para te ajudar a entender a diferença entre fintech e startup, vamos dar um passo para trás e conceituar os termos. A fintech, você já conhece, afinal, é o tema central deste artigo.

Já uma startup, em linhas gerais, é um empreendimento emergente focado em inovação e escalabilidade. 

Analisando a definição, fica mais fácil criar uma relação entre os conceitos, certo? 

A verdade é que a fintech é uma startup, afinal, além de focar em soluções financeiras, está fortemente conectada à ideia de inovação e crescimento escalável — sobretudo por ser um negócio essencialmente digital. 

Entretanto, o oposto já não é verdadeiro. Nem toda startup é uma fintech, afinal, existem empresas voltadas para os mais diversos nichos, como softwares, educação, saúde, bem-estar, mercado pet, e por aí vai.

EXTRA: assim como as startups, as fintechs também podem ser segmentadas por nichos. Quer saber mais? Leia nosso artigo sobre fintechs de nicho! 

Quais as vantagens de uma fintech? 

Ao longo deste artigo, além de explicarmos o que é fintech, demos alguns spoilers sobre as principais vantagens do modelo de negócio, certo? Agora, para te ajudar a organizar as ideias, vamos apresentar cada uma em detalhes. 

1. Praticidade: a praticidade de contratação e movimentação nos aplicativos e ferramentas de acesso digital das fintechs é um diferencial.
2. Acessibilidade a serviços: em uma fintech, é fácil acessar serviços, contratar produtos financeiros e movimentar valores sem precisar se deslocar a uma agência física; 
3. Desburocratização: abrir uma conta, ter acesso a um cartão de crédito ou débito, organizar as finanças da sua pequena ou média empresa. Tudo isso acontece sem burocracia na fintech, sem que seja preciso aguardar em filas, preencher formulários extensos ou aguardar longos períodos de liberação. 
4. Acesso à inovação: assim como as demais startups, a fintech também baseia suas operações em inovação. Assim, os clientes e parceiros têm acesso a produtos e serviços diferenciados, modernos e cada vez mais adaptados às suas demandas. 
5. Personalização de serviços: tem uma empresa e precisa contratar um pacote de serviços adaptado ao seu volume de movimentação financeira? Com a fintech, a personalização é fácil e natural. Os serviços são altamente flexíveis e se ajustam conforme a demanda dos clientes. 

Curiosidade: a vasta gama de vantagens das fintechs, inclusive, contribui para um movimento chamado de fintechzação das empresas — que veem, no modelo de negócio, a oportunidade de atrair um novo público ou fidelizar mais clientes.

Desafios e oportunidades no mundo das fintechs

O cenário das fintechs é repleto de desafios e oportunidades que moldam o futuro desse setor dinâmico e em rápida evolução.

À medida que a tecnologia avança e as necessidades dos consumidores mudam, as fintechs enfrentam uma série de obstáculos que podem impactar seu crescimento e sustentabilidade. No entanto, esses desafios também abrem portas para inovações e novas abordagens que podem impulsionar ainda mais o setor.

Um dos principais desafios enfrentados pelas fintechs é a intensa regulamentação do setor financeiro. Embora as regulamentações sejam essenciais para garantir a segurança e a confiança dos consumidores, elas também exigem que as fintechs se adequem a uma série de normas complexas e frequentemente em mudança. 

A conformidade com as leis financeiras pode ser um processo oneroso e demorado, o que pode restringir a agilidade e a capacidade de inovação das empresas.

Além disso, a necessidade de estar constantemente atualizada sobre as mudanças regulatórias pode desviar recursos significativos de outras áreas de crescimento.

Competição acirrada

O mercado de fintechs representa um desafio contínuo. À medida que novas empresas entram no setor, a necessidade de se diferenciar torna-se cada vez mais crucial.

As fintechs devem não apenas oferecer serviços inovadores, mas também garantir uma experiência do cliente superior, que é fundamental para a retenção e a fidelização.

Nesse contexto, a pressão para inovar constantemente é alta, e aquelas que não conseguem acompanhar as mudanças nas preferências dos consumidores podem rapidamente perder relevância.

No entanto, esses desafios também criam oportunidades significativas. O crescimento da digitalização e a crescente aceitação de soluções financeiras baseadas em tecnologia oferecem um terreno fértil para as fintechs.

A pandemia acelerou a adoção de serviços digitais, resultando em uma demanda crescente por soluções práticas e eficientes. Fintechs que conseguem identificar e atender a essas necessidades têm a chance de prosperar.

Outra oportunidade importante está na inclusão financeira. Muitas fintechs estão focadas em atender segmentos da população que historicamente foram negligenciados por instituições financeiras tradicionais.

Ao oferecer serviços acessíveis e adaptados às necessidades dessas comunidades, as fintechs podem não apenas expandir sua base de clientes, mas também contribuir para um sistema financeiro mais inclusivo e equitativo.

A colaboração entre fintechs e instituições financeiras tradicionais tem se mostrado uma tendência promissora. Parcerias estratégicas podem permitir que as fintechs acessem recursos e expertise de bancos estabelecidos, enquanto os bancos se beneficiam da inovação e agilidade das fintechs.

Essa sinergia pode levar ao desenvolvimento de novos produtos e serviços que atendem melhor às necessidades dos consumidores.

Quais os serviços oferecidos por fintechs? 

Além de saber o que faz uma fintech, é importante conhecer os serviços oferecidos no modelo — para se certificar de que esta seja, de fato, uma opção para atender às suas demandas. 

Veja, na lista abaixo, os principais: 

1. Cobrança e recebimento de pagamentos (com ferramentas automatizadas e flexíveis);
2. Meios de pagamento (como Pix, boleto e cartão de crédito);
3. Split de pagamentos (que ajuda a dividir a receita entre diversos recebedores de forma automática);
4. Cobrança recorrente (automatiza e simplifica a cobrança em planos de assinatura e compras recorrentes, reduzindo a inadimplência e facilitando a gestão);
5. Antecipação de recebíveis (possibilita antecipar o pagamento de valores de vendas feitas a prazo e dar fluidez ao caixa); 
6. Conciliação financeira automatizada (auxilia a conferência de valores e movimentações de vendas para evitar erros e prejuízos financeiros);
7. Embedded finance (permite incluir serviços financeiros ao leque de ofertas da sua empresa, sem que seja preciso reestruturar seu core business). 

O mercado de fintechs segue em ampla evolução e crescimento, fazendo jus ao seu caráter inovador e disruptivo. 

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