Embedded finance é o processo de incorporação de serviços financeiros ao leque de ofertas de uma empresa, sem que seja necessário reestruturar seu core business. A estratégia amplia o portfólio e aproxima a marca de seus clientes.
Fortalecimento de marca, ampliação de portfólio, aumento da retenção e fidelização de clientes, gestão centralizada de serviços financeiros. Estas são algumas das vantagens de aplicar o conceito de embedded finance, ou finanças incorporadas, à rotina do seu negócio.
O amplo leque de vantagens é, sem dúvidas, um dos motores para o crescimento contínuo do embedded finance — que, de acordo com o relatório Future Market Insights de 2023, apresentado pela PWC, deve crescer cinco vezes em 10 anos, chegando a US$ 248,4 bilhões em 2032.
Na América Latina, a perspectiva é igualmente animadora: uma pesquisa da Research and Markets indica que a receita do mercado deve aumentar, anualmente, 27% até 2029 — chegando a US$13,7 bilhões no final do período.
Nas próximas linhas, te contamos tudo o que você precisa saber sobre o tema: conceito, características, exemplos, benefícios, e, claro, caminhos para implementar. Aproveite!
O que é embedded finance?
O Embedded finance, ou “finanças integradas” ou “incorporadas”, em português, representa um mecanismo que permite a incorporação e oferta de serviços financeiros por empresas não diretamente ligadas ao setor, com o objetivo de adicionar um diferencial competitivo ao negócio e potencializar a retenção e fidelização de clientes. Dentre as opções disponíveis, estão linhas de crédito, financiamentos, contas ou carteiras digitais.
Extra! Antes de seguir em frente, leia mais sobre embedded finance e o futuro das fintechs.
Quais as principais características do embedded finance?
As principais características do embedded finance são:
1- Personalização
2- Ampliação do portfólio
3- Uso da estrutura BaaS
4- Fortalecimento da cultura baseada em dados
Te ajudamos a entender mais sobre cada uma a seguir.
Personalização
Ao adotar o modelo de finanças incorporadas, as empresas têm a possibilidade de ajustar o portfólio de serviços às demandas dos clientes e, claro, ao core business do negócio.
Não à toa, o QuintoAndar, startup focada no mercado imobiliário, esteve recentemente entre as 250 principais fintechs do mundo, segundo pesquisa da CB Insights. A classificação ocorreu em função da oferta de financiamentos para a reforma de imóveis e uma linha de crédito para corretores e imobiliárias.
Entende como, neste caso, a empresa personalizou a oferta de serviços financeiros para seu nicho de atuação?
Outro exemplo é o Magalu, que oferece, para seus clientes, uma carteira digital (MagaluPay) que simplifica as compras virtuais em seu marketplace (e em outros canais).
Ampliação do portfólio
Outra característica inerente ao embedded finance é a ampliação do portfólio de serviços da empresa.
Em resumo, para adotar soluções financeiras e apresentá-las como produtos adicionais ao cliente, é exatamente esta a lógica que as empresas devem seguir: a de somar serviços ao portfólio, mantendo sua essência e gerenciando o mesmo portfólio de serviços e produtos de antes.
Uso da estrutura BaaS
Para viabilizar a integração de serviços financeiros ao portfólio, é preciso usar uma estrutura conhecida como BaaS, ou Banking as a Service (Banco como Serviço).
Neste caso, a tecnologia bancária é vendida para empresas, que podem customizar de acordo com seu perfil e demandas específicas e, então, disponibilizar aos clientes na forma de serviços financeiros próprios da marca.
Fortalecimento da cultura baseada em dados
Por fim, o mecanismo de finanças incorporadas se caracteriza fortemente pela cultura data-driven. O sistema coleta e armazena dados-chave sobre o comportamento de compra dos clientes para embasar tomadas de decisão e otimizar a oferta de serviços cada vez mais adequados às necessidades mapeadas.
Quais as vantagens do embedded finance para os negócios?
Uma empresa que adota o embedded finance, antes de qualquer coisa, se posiciona como um negócio que sabe surfar a onda da evolução tecnológica. O posicionamento fortalece a marca no mercado, destacando-a da concorrência.
Adicionalmente, as finanças incorporadas trazem como benefícios:
- a possibilidade de oferecer soluções financeiras sem precisar dispor de tempo e equipes especializadas em desenvolvimento (graças ao BaaS, que citamos anteriormente, e ao uso de APIs financeiras que permitem a conexão entre os produtos oferecidos e os demais sistemas e plataformas usados na empresa);
- o aumento das frentes de fidelização de clientes, que deixam de migrar para empresas focadas em serviços bancários quando buscam por um produto oferecido pelo negócio do qual já compra;
- o potencial aumento do público-alvo da empresa, que pode expandir a oferta de serviços até para os desbancarizados;
- economia de recursos, uma vez que consegue gerenciar os serviços bancários e os meios de pagamento internamente (para saber mais sobre o tema, leia nosso artigo sobre PaaS, Payment as a Service).
Quais produtos podem ser embedados pela minha empresa?
O leque de possibilidades de produtos incorporáveis ao embedded finance é bastante extenso. Cabe à sua empresa conhecê-los e entender de que forma esta tecnologia financeira pode agregar valor ao seu processo de vendas, bem como ao relacionamento com o cliente.
Conheça algumas opções de serviços para embedar:
- Carteiras e contas digitais;
- Cartões da sua marca (os chamados private label);
- Linhas de crédito;
- Financiamento;
- Opções de investimento;
- Intermediação de Pagamentos;
- Criptomoedas.
Como implementar serviços financeiros embedados?
E aí, já imaginou ampliar seu leque de serviços com o embedded finance e, de quebra, aumentar as chances de fidelizar clientes?
Então, é hora de entender quais passos seguir para implementar a estratégia.
O primeiro passo, naturalmente, é entender e estudar o mercado, buscando uma instituição reconhecida e regulamentada para oferecer os serviços.
Lembre-se de que a idoneidade e o comprometimento do parceiro são essenciais para assegurar a qualidade das ofertas e um adequado suporte ao seu time interno na hora de gerenciar as frentes.
Adicionalmente, conheça as demandas da empresa e do cliente. Como você viu, as possibilidades de serviços incluídos no embedded finance são múltiplas, e é preciso compreender quais delas, de fato, complementam o seu core business e te aproximam do seu consumidor.
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