Num cenário econômico de rápida expansão do comércio on-line, cada vez mais setores do mercado têm se voltado para as plataformas digitais a fim de expandir seus negócios.
Especialmente a partir de 2020, o volume de transações realizadas em e-commerces cresceu exponencialmente. Hoje, mais incorporado do que nunca no cotidiano dos brasileiros, o mercado de pagamentos on-line sustenta esse crescimento do e-commerce.
Nenhuma forma de comércio existe sem um sistema de pagamentos. Isso vale tanto para o comércio físico quanto para o e-commerce. No caso das lojas on-line, os sistemas de pagamento devem acompanhar não só o avanço das tecnologias de desenvolvimento web, mas também a evolução das formas de pagamento no mundo contemporâneo.
Hoje, os principais métodos de pagamento utilizados pelos brasileiros são:
Aceitar tantas formas de pagamento é útil do ponto de vista comercial, mas pode ser um desafio quando cada um deles requer processos específicos para a realização de transações. Felizmente, este processo pode ser simplificado com o uso das ferramentas e tecnologias certas.
São numerosas as tecnologias e entidades envolvidas na infraestrutura dos sistemas de pagamento on-line. Para o dev buscando desenvolver projetos de e-commerce, é importante entender bem o papel de cada uma delas.
Neste artigo, explicaremos o que é PSP (Provedor de Serviços de Pagamento) e como ele atua na construção de uma experiência de e-commerce segura e livre de fricção.
Um Provedor de Serviços de Pagamento, também conhecido como Payment Service Provider ou PSP, é uma entidade responsável pelo processamento de transações monetárias entre compradores, vendedores e instituições financeiras (chamadas adquirentes).
Essas ferramentas criam um canal seguro através do qual o cliente pode solicitar que seu banco, por exemplo, autorize uma compra com cartão de crédito em benefício do vendedor, sem este ter acesso aos dados do cartão do comprador.
Na verdade, estes dados nem sequer passam pelo servidor do e-commerce. Em vez disso, eles transitam no sistema do PSP, que se encarrega de confirmar ao vendedor quando o pagamento é efetuado com sucesso.
Pode-se dizer, portanto, que o PSP atua como um intermediário para garantir a segurança do cliente, do vendedor e do adquirente, sem impor obstáculos ou dificuldades ao processo de compra.
Combinando as funcionalidades de um subadquirente às de um gateway de pagamentos, os PSPs oferecem uma solução de pagamentos on-line completa e bastante simples de usar. Sua implementação beneficia os envolvidos da seguinte forma:
Chama-se de adquirentes ou credenciadoras as entidades responsáveis pela comunicação entre usuários de um cartão de crédito e seu emissor. No mundo físico, são exemplos de adquirentes as máquinas de cartão, como Cielo, Getnet, Stone e outras.
O serviço do adquirente funciona assim: o cliente efetua um pagamento com cartão através do adquirente; a adquirente comunicará a transação à instituição emissora do cartão, como um banco; se a instituição validar a transação, a adquirente confirmará a liquidação do pagamento e garantirá a transferência de fundos para o vendedor.
As transações efetuadas através do adquirente têm um custo para o vendedor. Normalmente, é uma taxa que incide sobre cada transação individualmente. Esta taxa equivale a uma pequena porcentagem do valor da venda através do adquirente.
Subadquirentes são entidades que oferecem um serviço intermediário entre os adquirentes ou credenciadoras e o vendedor. Os subadquirentes também são conhecidos como intermediadores, e são uma escolha popular entre os web hosts de e-commerces em função da simplicidade de sua integração.
Com o intermédio de um subadquirente, o vendedor utiliza a infraestrutura de uma ou mais adquirentes e ainda conta com benefícios extras, como segurança aumentada, recursos antifraude, cobranças recorrentes e um menor custo de implementação e manutenção.
A iugu é um exemplo de subadquirente, e é autorizada por diversas credenciadoras para liquidar pagamentos com as mais diversas bandeiras de cartão.
Nos projetos em que seu uso faça sentido, os Provedores de Serviços de Pagamento podem ser uma excelente escolha. Confira alguns dos benefícios:
A melhor opção dependerá exclusivamente das necessidades da sua aplicação. PSPs são soluções bastante robustas e de simples implementação, mas podem, por algum motivo, não ser a melhor opção.
A popularidade dos subadquirentes é bastante grande no Brasil, e muitas aplicações preferem essa tecnologia, que também conta com recursos de segurança e múltiplas modalidades de pagamento.
No fim, o ideal é pesquisar todas as opções disponíveis e analisar que vantagens e desvantagens cada uma delas traz. Assim, será fácil identificar a alternativa com melhor relação custo-benefício.